喬王的投資理財筆記: 【理財】出國旅遊八大換匯管道總整理，看完瞬間搞懂如何便宜購買外幣! 原來真正的關鍵在於...

在學生時代，許多歐洲交換學生都會申辦金融卡到海外提款，所以我天真地以為海外提款就是便宜的換匯管道...

近幾年，網路媒體都說臨櫃換匯是最貴的方法，所以我自以為是地認為到分行臨櫃購買外幣的人都很傻...

金融創新後，外幣ATM及雙幣信用卡興起，所以我又開始深信外幣ATM及雙幣信用卡可以省更多...

如果你和我一樣熱愛出國旅遊，想必會有和我一樣的煩惱：該怎麼換匯才便宜呢？

當換匯的管道愈來愈多，搞不懂如何便宜買外幣的人也愈來愈多，所以喬王特別花了畢生精力整理並歸納出以下八大換匯管道，希望可供大家參考：

(1) 分行臨櫃換匯：最貴（VIP除外）。
(2) 外幣ATM換匯：公認最便宜，但只有特定銀行/幣別/據點能購買。
(3) 海外ATM提款：最貴（VIP除外），適用無法在台兌換的貨幣或海外花光現金。
(4) 線上換匯+臨櫃提款：小額可能較貴（VIP除外）。
(5) 線上換匯+外幣ATM提款：公認最便宜，但僅玉山銀及特定幣別/據點能購買。
(6) 線上換匯+刷雙幣信用卡：回饋高的雙幣信用卡可能出現便宜價格。
(7) 海外刷一般信用卡：回饋高的卡會很便宜，尤其適大額支出、預期外幣貶值使用。
(8) 委託行員代購：較便宜，但可能造成行員麻煩，並欠對方人情。

在正式介紹這八大換匯管道之前，你還需要知道一件很重要的事，那就是各家銀行資金成本不同(譬如有的銀行可能對於美金港幣買得較多，可以拿到較好的價格，但對於歐元日圓買得較少，所以拿到較差的價格)、訂價策略不同，所以各家銀行的匯率也不一樣，不能直接將各家的換匯優惠直接拿來比較。

那...究竟哪一家銀行的匯率最便宜呢？網路上大部分網友都會推薦台灣銀行或兆豐銀行，但每種貨幣都是這兩間銀行最便宜嗎？

針對這個問題，推薦以下三個好用的外幣匯率比較網站供大家使用，有興趣的話可自行查看，包準你有意想不到的收穫!

外匯比較網站：

(1) 比率網(Find Rate)：http://www.findrate.tw/
(2) 銀行外匯比較網：http://www.taiwanrate.org/

(3) MoneyDJ理財網：http://www.moneydj.com/iquote/iQuoteExchange.djhtm

好啦! 接下來就正式介紹換匯的八大管道供大家參考吧!

管道一：分行臨櫃換匯

臨櫃購買是指到分行外匯櫃檯用台幣帳戶購買外幣，是最傳統的換匯管道，價格採較高的現鈔賣出匯率，而非較便宜的即期賣出匯率。多數銀行不另收手續費，但有些銀行會另外加收手續費(如玉山銀行買入及賣出每筆都會收取100元手續費)，所以「一般人」透過這種方式購買外匯的成本最高。

為何強調「一般人」呢？因為如果你是銀行VIP(通常是指該銀行資產300萬以上)，或者你有辦法和銀行員議價，就有機會減免匯率或手續費，變成最便宜的換匯管道。

按照網路上多數網友的說法：公股銀行的匯率通常比民營銀行便宜一些，但民營銀行的議價彈性又比公股銀行大一些，所以民營銀行議價完後的匯率可能和公股銀行差不多。

偷偷告訴你另外2個便宜的臨櫃換匯方法：
(1)兆豐銀行有個特殊的信用卡結匯方案，持不同等級的信用卡別到分行也可享有不同等級的換匯優惠
(2)只要下載「國泰優惠APP」註冊會員，到國泰世華銀行臨櫃出示APP內的「國泰優惠會員卡」，就可享有新台幣兌換外幣現鈔的匯率減碼優惠，減碼幅度等同你在線上換匯！

(資料來源: 兆豐銀行)

另外，假設你選擇臨櫃購買的管道，且忙到必須在機場臨櫃換匯，要注意機場分行臨櫃換匯的時間為早上5點到晚上11點，而且還會另外收取手續費。

管道二：外幣ATM換匯

外幣提款機提款是目前公認最便宜的換匯管道，目前台銀、兆豐、玉山、土銀、合庫、一銀、永豐、國泰世華、華南銀行、彰銀等多家銀行皆有外幣提款機(最新資訊請見各家銀行外幣ATM總表，這裡僅更新至2017年7月)，但因為據點、額度、幣別等限制，所以使用者仍有限，詳細的優缺點整理如下：

優點：

1. 24小時服務：

自動化機器可以24小時服務不打烊，不需請假或翹班跑到銀行臨櫃換匯。但要注意的是，營業時間內與營業時間外的匯率計算方式。

以台銀為例，營業時間內(平日9:00~15:30)購買外幣現鈔依現鈔賣出匯率為計算基準；營業時間外提外幣領現鈔則視為次營業日交易，依前一營業日最後一次牌告現鈔賣出匯率為計算基準。

2. 匯率折扣最多：

因為外幣提款機是以台幣帳戶直接換匯，所以採用現鈔賣出匯率，但匯率折扣通常比較多。以台銀為例，持台銀金融卡提領美金便宜5分，港幣、日圓及人民幣匯率減讓千分之二優惠；兆豐銀行則提供(即期賣價+現金賣價)/2的優惠。

3. 免手續費：

以台銀及兆豐銀為例，持台銀或兆豐的金融卡提領免收手續費，但持他行金融卡提領的手續費比照新臺幣跨行提款，每筆新臺幣5元。

缺點：

1. 據點限制：

因為目前外幣提款機的使用者不多，但提款機的成本比一般ATM高，所以據點不多。以台銀為例，目前全台不到15個地方有外幣提款機，各家數量按照多寡排序為永豐>玉山>兆豐>台銀>華南。(最新資訊請見各家銀行外幣ATM總表，這裡僅更新至2017年7月)

2. 額度限制：

提款機有提領額度限制，超過的部分只能隔天再提領。以台銀為例，持台銀金融卡提領外幣及新臺幣現鈔累計金額不得超過等值新台幣15萬元，持其他銀行金融卡提領外幣現鈔，換算新臺幣不得逾單次跨行提款限額新臺幣2萬元，且提領的外幣及新臺幣現鈔累計提領限額依各金融卡發卡銀行規定。

3. 幣別限制：

提款機能裝的鈔票種類有限，且各家不同，未必可以提領想要的幣別，譬如歐元就無法透過任何一家外幣提款機提領。目前台銀提供的幣別種類最多，包含美金、港幣、日圓、人民幣；兆豐則提供美金、日圓及港幣。

4. 故障風險：

若你搭機當天才在桃園機場外幣提款機提領外幣，要小心提款機故障的風險。曾有網友反應出發前在桃機遇到提款機故障，無法領取外幣，只好改用更高成本的提領方式。

(外幣提款機資訊：【玉山銀行】、【兆豐銀行】、【台灣銀行】、【國泰世華銀行】)

管道三：海外ATM提款

跨國提款的優點在於安全方便，只要開通金融卡的跨國提款功能，即可到國外當地提款機提領現鈔，且可降低現金遺失或竊盜搶奪風險。

怎麼計算匯率呢？跨國提款的匯率，通常是以國際組織清算中心之公告匯率和銀行現鈔賣出匯率計算。以台企銀為例，領款幣別為非美元之其他外幣時，先依據國際組織清算中心之公告匯率折算為美元，再按台銀當日美元現鈔掛牌匯率折算為新台幣，交易幣別為美元時，則按台銀當日美元現鈔掛牌匯率折算為新台幣。

然而，本國銀行還會加收每筆0~1.5%的國外交易服務費，以及75~100元的手續費，而當地ATM所屬銀行也可能另外加收手續費。

除了匯率和手續費的問題，ATM又有每日及每次提領金額上限(註)，因此跨國提領的成本比臨櫃購買、網路結匯、外幣提款機等管道高出許多。

(註: 以台銀為例，每日上限等值NT15萬元之當地貨幣，每次可提款金額依該台ATM所屬銀行規定，或等值NT 2萬元當地貨幣孰低 )

舉幾個銀行例子如下：

【花旗銀行】

帳戶前月之日平均餘額達新臺幣5萬元者→(每筆提領金額 x 0.5~0.85%) + 75元；

帳戶前月之日平均餘額達新臺幣25萬元者→0元。

(註: VISE PLUS收0.85%、NYCE 或 STAR收0.5%，當地ATM可能會加收，不是每家都有。比如外國卡來台灣領錢，在中信的ATM會加收100台幣，在某些銀行不會有，換言之我們去國外也一樣。此段資訊感謝花旗理專小島提供。)

【匯豐銀行】

運籌理財專戶若帳戶月平均餘額大於新臺幣70萬元→0元。

【土地銀行】

(每筆提領金額 x 1.1%) + 75元

【台灣銀行】

(每筆提領金額 x 1.1%) + 75元

既然這個管道成本較高，什麼情況比較適合使用此管道呢？

情況一：現金花完，緊急用錢

萬一出國花完現金，商家又不接受信用卡，跨國提領是救急的好方法。

情況二：無法在台灣換到當地外幣

某些外幣在台灣換不到(如捷克幣)，當地又不收美金或旅支，就適合透過金融卡進行跨國提款。(PS: 筆者當年在捷克當交換學生，就是透過這方式提領出捷克克朗...)

跨國提款時，要注意以下四件事：

1. 帳戶內要有錢

特別提醒，這裡指是金融卡提款，而非信用卡提款，所以帳戶內務必要有錢。

2. 金融卡要有Cirrus或Plus的標記

跨國提款通常是透過Cirrus或Plus等國際組織平台進行，所以金融卡要有相關國際組織的標記才代表有此功能。

3. 開啟跨國提款功能：

跨國提款功能不是必要的金融卡功能，所以要和銀行確認。

4. 記住磁條密碼：

國內ATM提款使用的是晶片密碼，但國外提款使用的是4位數磁條密碼，如果你不記得密碼，記得重新申請密碼。

5. 到標有Cirrus或Plus提款功能的ATM提領

既然是透過Cirrus或Plus等國際組織平台進行，當然就要到當地標有這些標誌的提款機才能提領囉!

管道四：線上結匯+分行臨櫃提款

線上結匯是方便且便宜的管道之一，但網路兌換外幣後，錢仍在外幣帳戶中，必須搭配臨櫃提領，外幣提款機提領，或者以雙幣信用卡支付，才能真正使用外幣。

線上結匯的優點如下：

1. 快速方便：

平時可透過網路銀行查詢匯率，如果遇到匯率走貶，即可透過網路逢低買進。

2. 匯率優惠：

線上結匯採即期賣出匯率，且銀行可將網銀省下的人力成本回饋給消費者，如國泰世華網路換匯美元減碼3分(即期匯率 - 0.03)，日幣減碼0.001分(即期匯率 - 0.001)，臺灣銀行網路換匯美元優惠2分(即期匯率 - 0.02)，其他幣別優惠千分之一(即期匯率*0.999)。

但要注意的是，線上結匯後，若要臨櫃提領，需另外支付手續費。

怎麼計算呢? 手續費通常是現鈔賣出匯率與即期賣出匯率的差額(少數則是依交易金額乘上某個比例，各家銀行的差額都不同，有些銀行甚至有最低金額的限制(如玉山最低100元)。以日圓為例，台銀是0.0006，玉山是0.001，國泰世華是0.002，兆豐則是依交易金額0.7%計收，有興趣可以自己試算囉!

以台灣銀行2015/12/29的日圓收盤匯率為例，假設日圓即期賣出匯率是0.2745，現鈔賣出匯率是0.2751，則臨櫃提領的手續費就是0.2751 - 0.2745 = 0.0006，所以提領100,000日圓，就要支付100,000 x 0.0006 = 60元。

如果不想搞得這麼複雜，只想知道要付多少台幣才能提領100,000日圓，其實只要用現金賣出匯率計算(如果有網銀優惠要另外扣除)即可。所以，不含網銀優惠的話，100,000日元的手續費就是: 100,000 x 0.2751 = 27,510元或 100,000 x 0.2745 + 60 = 27,510元

然而，網路上很多人都說台銀和兆豐臨櫃提領不用另付手續費，為什麼呢？筆者覺得原因可能有兩個：(1)提領外幣現鈔時，用現鈔賣出匯率計算(忘了內含的差額就是手續費)；(2)使用限時下單與繳款的管道，會參考線上結匯牌告匯率，雖然免手續費，但即期賣出匯率仍比一般牌告匯率貴一些，所以實際上也包含了手續費。

經過筆者在2016/01/13 13:30的親自測試，證明了我的第二個觀點，簡單分析如下：以台銀一般牌告匯率為例，日圓的即期賣出匯率是0.2845，現鈔賣出匯率是0.2852，而根據線上結匯牌告匯率，日圓的參考優惠匯率是0.28491，所以內含0.0041的手續費。

(台銀一般牌告匯率)

(台銀線上結匯牌告匯率)

以兆豐一般牌告匯率為例，日圓的即期賣出匯率是0.2847，現鈔賣出匯率是0.2852，而根據線上結匯牌告匯率，日圓的參考優惠匯率是0.2848，所以內含0.0001的手續費。

(兆豐一般牌告匯率)

(兆豐線上結匯牌告匯率)

不過，如同剛才前面所說，如果你是銀行VIP(通常是指該銀行資產300萬以上)，或者你有辦法和銀行主管議價，某些銀行會幫你減免手續費。(如中國信託存100萬以上，每月可享一次手續費減免；台銀VIP提領手續費為差額的七折，且最低金額為100元)

所以當你用網銀即期匯率換匯，同時又享線上結匯折扣+免手續費，等於說你是用比即期匯率還要低的價格買到外幣現鈔，就有機會接近最便宜的換匯價格囉!

管道五：線上結匯+外幣ATM提款

管道二提到了利用外幣ATM購買現鈔的方法，另一個優惠方法是線上換匯後，再到外幣ATM從外幣帳戶提款，但目前僅玉山銀行提供此服務。

以下圖玉山銀行為例，因為外幣ATM換匯是用較貴的現鈔賣出匯率計算，而線上結匯+外幣ATM提款是用較便宜的即期賣出匯率加計手續費計算，所以通常會再便宜一些些(但如果兌換金額不高或手續費太高則不一定)。

(資料來源: 玉山銀行)

管道六：線上結匯+刷雙幣信用卡

雙幣信用卡是104年金管會核准後才有的商品，雖然號稱是信用卡，但和外幣帳戶連結，刷卡時直接從外幣帳戶扣款，因此帳戶內必須先兌換或存入外幣。不過，如果帳戶內餘額不足，部份銀行會啟動自動換匯繳款機制，將台幣帳戶的錢轉成外幣扣款

個人覺得這產品比較像是外幣帳戶的Debit card，與一般信用卡最大的差別是能趁著匯率較佳的時候購入外幣，所以用的匯率就是我們一般熟知的銀行牌告匯率，不像一般信用卡是依照國際組織的清算匯率計算，透明度較不高。

它的缺點包括：

1. 幣別限制：目前金管會僅開放美元、歐元和日圓三種幣別的信用卡，以玉山約定幣別最多，三種幣別皆可選擇(最後更新日期：2016.02.18)。
2. 銀行限制：至今已有8家銀行發行雙幣信用卡，包括大眾、中信、台新、玉山、合庫、兆豐、國泰世華及第一銀行等(最後更新日期：2016.02.18)。
3. 年費門檻：中信、兆豐首年須繳年費(分別為4500元和3000元)，其他4家銀行雖然首年免年費，但次年要刷15~20萬才能繼續享有免年費優惠。

為了吸引民眾使用，多數銀行提供了刷卡或換匯優惠。譬如：中國信託雙幣御璽卡給予2%，大眾銀行YES雙幣商務卡有2.2%，台新商務雙幣卡2.5%回饋無上限現金，兆豐雙幣鈦金商旅卡首年回饋1.5%，玉山銀行雙幣鈦金卡免收交易手續費，國泰世華網銀兌換美金可減碼3.5分。

雙幣信用卡的相關優惠比較，可參考這則新聞：日幣匯率波動大失血　雙幣卡出鞘匯差剋星

管道七：委託行員代購

大公司通常都會提供員工各種福利，而銀行上班的福利之一當然就是在自家銀行換匯享有行員優惠，所以也有少部份人會透過在銀行上班的親友幫忙換匯。

不過，大部份網友會以為所有銀行行員都享有中間價的優惠，但其實行員優惠還可進一步分為兩種：

1. 中間價：(即期賣出匯率+現鈔賣出匯率)/2。

2. 即期賣出匯率：牌告的即期賣出匯率。

這兩種方法哪種比較優惠呢? 以下圖美元匯率為例來計算，得到的結果如下：

中間價 = (32.88+33.06)/2= 32.97；即期賣出匯率 = 32.88

很明顯地，即期賣出匯率才是最便宜的價格。

雖然大部分網友或媒體都說行員價格是最優惠，但我認為不完全是這麼回事，因為還有三點要注意：

1. 各家銀行匯率不同

如同先前所說，各家銀行因資金成本和訂價策略不同，

所以反映出來的匯率價格也不盡相同。

匯率較貴的銀行，就算是用中間價或即期賣出匯率購買，

也不一定比匯率便宜的銀行來得划算。

2. VIP比行員中間價更優惠

透過線上結匯的優惠折扣，再加上VIP身份減免手續費，

在某些銀行可能拿到比中間價或即期賣出匯率更好的價格。

3. 是否造成行員不便

除非你的親友是行員且和他們很熟，

不然一般行員上班工作已經夠忙碌，

下班還要和你約時間把現鈔拿給你，

如果你沒請他吃頓大餐，實在說不過去！

那...大餐費用和時間成本是否也要算在換匯的成本內呢？

管道八：海外刷一般信用卡

在國外若需要大筆支出，刷信用卡是個方便的好選擇，可降低現金遺失或竊盜搶奪風險。

不過信用卡也有一些缺點，包括：

1. 匯率不透明：

刷卡會依信用卡國際組織的匯率計算，但信用卡國際組織的匯率較不透明，目前僅VISA組織提供線上試算，有興趣試算的朋友，可透過VISA官網計算。

2. 刷卡手續費：

刷卡的手續費包括了：(1)信用卡國際組織手續費 (2)銀行手續費，以前海外刷卡的手續費由各家銀行自訂，所以有的很高有的很低，但2010年6月消保會在「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」中，訂出發卡銀行額外加收的手續費不得超過0.5％上限的規定，所以現在大多數的銀行海外手續費都是1.5%，內含了信用卡國際組織手續費1%+銀行國外交易服務費0.5%。

3. 無法趁匯率便宜時先換匯：

信用卡是到了海外刷卡時才開始計算匯率，無法像其他換匯管道一樣趁便宜時先買進，萬一未來當地貨幣走強，成本可能更高。

雖然有上述的三項缺點，但因為信用卡的匯率是透過國際組織的大量議價，匯率通常比銀行來得便宜。

此外，多數銀行提供了海外刷卡回饋，有些甚至超過刷卡手續費1.5%，如: 匯豐現金回饋御璽卡海外消費現金回饋2.22%、元大鑽金卡海外消費現金回饋2.2%，澳盛現金回饋信用卡國內外現金回饋5% (回饋上限250元) 。

此外，如果預期未來當地貨幣走強，海外刷卡反而更划算，所以這幾年也變成國人喜愛的管道之一。