低利率時代錢難賺，所以許多人開始將目標轉往國外，到海外買不動產、買保險或放定存。
透過跨國商品的差異來賺錢，確實是個聰明且有效的方法，不過因為資訊不對稱的關係，也有許多潛在的風險必須注意才行。
近期遇到不少高資產的朋友特別飛到香港購買保險，因為據說保險公司資金運用方式的不同、生命表(Life Table)採用的回合不同（香港保險更新速度較快，台灣保險則採用較舊的第五回生命表），導致利率的計算也不同，報酬率比台灣的保險高出許多。
註1：根據2017年度全球平均壽命報告，香港再度蟬聯全球男女最長壽的地區，第二名則分別由瑞士男性及日本女性拿下
註2：若想查詢香港的生命表，可參考香港政府統計處網站
然而，赴香港買保險真的好嗎？喬王參考了中國保監會副主席提供的建議(請參考赴港买保险真的好？保监会副主席给你支几招)，並整合了自己的經驗和看法，提供以下5個注意事項供大家參考...
一、匯率風險
到國外不管是買金融商品或房地產，因為要轉換成不同貨幣，所以首先要考慮到匯率變動的風險。
今天買完保險後，要等到多年後才能用，利用時間達到複利效果，而這一等可能是20年、30年甚至更長。
但未來匯率走勢是波動的，可能升值也可能貶值，除非你都是趁相對低點時買入外幣。
一般來說，香港保單分為美元、港幣、人民幣三種計價方式，為了避免匯率風險，通常建議選擇以全球通用的美元計價。(同場加映：海外置產停看聽，小心隱藏的風險（匯率篇）)
二、法律風險
由於香港保險沒有受到台灣金管會的許可和規範，所以假如消費者與香港保險公司雙方之間有爭議，很可能要直接訴諸法律，到香港打官司。
但香港打官司費用很貴，且港台之間的法律不同，因此買保險前要提前做好心理準備。
三、產品風險
但香港打官司費用很貴，且港台之間的法律不同，因此買保險前要提前做好心理準備。
三、產品風險
各家保險公司的產品琳瑯滿目，就算是同一家保險公司的產品也不盡相同，多數人赴港購買的是英式分紅保單。
但分紅保單包括保證現金價值與非保證現金價值，所謂的非保證現金價值，就是公司賺錢且願意分紅才能拿到，若公司沒賺錢或不願分紅就無法拿到囉！
因此買保險產品前，建議了解各家保險公司過去的營運績效及分紅狀況，才能知道要買哪一家保險公司的哪一個保險產品比較合適。
分紅的指標可透過實現比率或履行比率來觀察，常見的香港保險公司分紅資訊如下：
同樣以2014年生效的香港保誠雋陞分紅保單為例，分期繳的美元保單總履行率為89%，而躉繳的美元保單履行率為98%。
所以說，全部拿到的總現金價值，履行比率其實不算太低，至少有達到當初銷售時所說的近9成比率，甚至可說幾乎都達到了。
四、利率風險
許多人買儲蓄險時，習慣用現在的市場利率和保單的利率直接做比較，卻忘了未來的市場利率是會變動的。若未來市場利率高於保單利率，保單就可能失去競爭性。
五、流動性風險
如果仔細檢查過香港保單，會發現繳完費用後，保證及非保證的現金價值要花較久的時間才能保本（香港五年期保單通常是8年保本，台灣六年期保單通常是4年保本），若要發揮真正的複利效果，也需要較長的閉鎖期。
「喬王，你說了那麼多的注意事項，我好像都能理解，但能不能舉個實際案例讓我更了解啊？」
但分紅保單包括保證現金價值與非保證現金價值，所謂的非保證現金價值，就是公司賺錢且願意分紅才能拿到，若公司沒賺錢或不願分紅就無法拿到囉！
因此買保險產品前，建議了解各家保險公司過去的營運績效及分紅狀況，才能知道要買哪一家保險公司的哪一個保險產品比較合適。
分紅的指標可透過實現比率或履行比率來觀察，常見的香港保險公司分紅資訊如下：
以2014年生效的香港保誠雋陞分紅保單為例，分期繳的美元保單履行率為50%，而躉繳的美元保單履行率為84%。
啥毀？分紅的履行率只有50%和84%？
先別急，上述看到的只是「非保證(分紅)」的履行比率，如果想知道銷售當下顯示的「總現金價值(含"保證"與"非保證"部份)」究竟履行了多少比率，則需看「總現金價值比率」。
總現金價值比率 = 實際總現金價值﹙包括保證
現金價值及該產品的非保證元素﹚/ 銷售時之參考金額
同樣以2014年生效的香港保誠雋陞分紅保單為例，分期繳的美元保單總履行率為89%，而躉繳的美元保單履行率為98%。
所以說，全部拿到的總現金價值，履行比率其實不算太低，至少有達到當初銷售時所說的近9成比率，甚至可說幾乎都達到了。
許多人買儲蓄險時，習慣用現在的市場利率和保單的利率直接做比較，卻忘了未來的市場利率是會變動的。若未來市場利率高於保單利率，保單就可能失去競爭性。
五、流動性風險
如果仔細檢查過香港保單，會發現繳完費用後，保證及非保證的現金價值要花較久的時間才能保本（香港五年期保單通常是8年保本，台灣六年期保單通常是4年保本），若要發揮真正的複利效果，也需要較長的閉鎖期。
「喬王，你說了那麼多的注意事項，我好像都能理解，但能不能舉個實際案例讓我更了解啊？」
沒問題！接下來，我們就以香港保誠和香港友邦(AIA)兩家保險公司的儲蓄險為例吧！
(註：為方便起見，以下IRR皆以保證+非保證來計算，惟實際IRR仍視未來非保證金額的情況而定。)
【香港保誠】
以今年9月份香港保誠的5年期雋陞儲蓄險為例，若26歲女性年繳6,067美元，現金價值約8年才超過本金，所以閉鎖期至少要8年，而且這8年的IRR只有0.58%！
不過，10年的IRR約2.69%，15年的IRR約4.93%，20年的IRR約5.82%。
不過，10年的IRR約2.69%，15年的IRR約4.93%，20年的IRR約5.82%。
- 8年，IRR：0.58%
- 10年，IRR：2.69%
- 15年，IRR：4.93%
- 20年，IRR：5.82%
【香港友邦(AIA)】
以今年9月份香港友邦(AIA)的5年期充裕未來儲蓄險為例，若26歲女性年繳6,000美元，現金價值一樣約8年才超過本金，所以閉鎖期至少要8年，而且這8年的IRR約1.52%，10年的IRR約3.92%，15年的IRR約5.49%，20年以上的IRR約6.17%。
天啊！保險的保本時間竟然要8年！而且8年的年報酬率竟然只有0.58~1.52%！那為什麼台灣這麼多台商、律師、會計師和金融人員等高資產人士仍趨之若鶩呢？
先別急，喬王推測主要有兩個原因：
1. 利率走低導致近期報酬率降低
近幾年隨著利率變低，保險公司給的利息也跟著變低，不然他們會虧本做生意。
事實上，2016年3月香港保誠5年期雋陞儲蓄險的IRR超過1%，20年以上的IRR超過6%，所以香港保誠給的條件確實沒有像以前這麼好了，但長期條件還是比台灣的保險條件好。
2. 長期規劃仍可創造驚人報酬
購買香港保險的人，如果沒有將錢放10年以上的打算，IRR可能會讓人失望！既然閉鎖期建議至少10年，那就肯定是閒錢，賺的是「時間財」而非「時機財」，所以較適合用來規劃長期的資金用途（通常適用於退休或傳承給下一代）。
不過，根據可靠的消息來源指出，2017年以後純粹儲蓄型的商品(如香港保誠的雋陞和香港友邦的充裕未来)都會停賣，未來只會有儲蓄型加壽險性質的商品，等於說IRR會降低，但保障比例會提高。
以今年9月份香港友邦(AIA)的5年期充裕未來儲蓄險為例，若26歲女性年繳6,000美元，現金價值一樣約8年才超過本金，所以閉鎖期至少要8年，而且這8年的IRR約1.52%，10年的IRR約3.92%，15年的IRR約5.49%，20年以上的IRR約6.17%。
- 8年，IRR：1.52%
- 10年，IRR：3.92%
- 15年，IRR：5.49%
- 20年，IRR：6.17%
天啊！保險的保本時間竟然要8年！而且8年的年報酬率竟然只有0.58~1.52%！那為什麼台灣這麼多台商、律師、會計師和金融人員等高資產人士仍趨之若鶩呢？
先別急，喬王推測主要有兩個原因：
1. 利率走低導致近期報酬率降低
近幾年隨著利率變低，保險公司給的利息也跟著變低，不然他們會虧本做生意。
事實上，2016年3月香港保誠5年期雋陞儲蓄險的IRR超過1%，20年以上的IRR超過6%，所以香港保誠給的條件確實沒有像以前這麼好了，但長期條件還是比台灣的保險條件好。
2. 長期規劃仍可創造驚人報酬
不過，根據可靠的消息來源指出，2017年以後純粹儲蓄型的商品(如香港保誠的雋陞和香港友邦的充裕未来)都會停賣，未來只會有儲蓄型加壽險性質的商品，等於說IRR會降低，但保障比例會提高。
更重要的是，一定要到香港購買保險才是有效的保單！若香港保單在台灣或大陸內地銷售及簽單後，再將保單帶回香港，就是無效的「地下保單」。
這也是為何香港保險公司要求投保人必須檢附香港入境證明的原因，因為這樣才能證明你本人確實到過香港購買保險唷!!!
赴港買保險真的好嗎？這個問題其實見人見智，但至少在你買海外保險前，你該了解剛才提到的那5個注意事項囉！
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如果你有任何想法或疑惑，也歡迎在以下FB粉絲頁留言討論囉！
註：本文僅為個人金融商品觀點分享，故盡量同時揭露優缺點，並未建議或不建議是否購買此金融商品，投資前仍應詳閱契約及審慎評估。如果對於香港保險有興趣，可使用線上保險比較平台insurewin來比較香港的各種保險，或者來信交流。
2018年後記：
接觸金融領域這幾年，喬王愈來愈認識境外金融工具配置的重要性，尤其台灣的金融市場法規較嚴、工具較少、市場較小，且境外金融工具較具節稅效果，所以筆者近幾年的資產配置中，不管是股票、ETF、基金或保險，也盡量以海外佈局為優先。
香港儲蓄險算是風險較低且報酬率相對較佳的投資工具，透過長期複利滾存，可當作一項重要的長期資產配置工具，但赴港買保險之前，請務必審慎估自己的財力，以及找到合適的管道購買。
這也是為何香港保險公司要求投保人必須檢附香港入境證明的原因，因為這樣才能證明你本人確實到過香港購買保險唷!!!
赴港買保險真的好嗎？這個問題其實見人見智，但至少在你買海外保險前，你該了解剛才提到的那5個注意事項囉！
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註：本文僅為個人金融商品觀點分享，故盡量同時揭露優缺點，並未建議或不建議是否購買此金融商品，投資前仍應詳閱契約及審慎評估。如果對於香港保險有興趣，可使用線上保險比較平台insurewin來比較香港的各種保險，或者來信交流。
2018年後記：
接觸金融領域這幾年，喬王愈來愈認識境外金融工具配置的重要性，尤其台灣的金融市場法規較嚴、工具較少、市場較小，且境外金融工具較具節稅效果，所以筆者近幾年的資產配置中，不管是股票、ETF、基金或保險，也盡量以海外佈局為優先。
香港儲蓄險算是風險較低且報酬率相對較佳的投資工具，透過長期複利滾存，可當作一項重要的長期資產配置工具，但赴港買保險之前，請務必審慎估自己的財力，以及找到合適的管道購買。
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