「喬王，刷卡購買機票的保障夠用嗎？我還需要再加保不便險嗎？」
「我都是刷卡買機票，信用卡就有送旅平險啦！應該不用另外買吧？」
自從寫了旅遊不便險的班機延誤文章後，這幾年很意外地收到上百則的讀者留言，其中幾個是問信用卡贈送的旅平險，而且不了解為何還要加購旅平險，這讓喬王覺得有些擔憂但又不知該如何說起...
趁著過年假期閒沒事做(待在台北真的閒到發慌...)，剛好又有讀者再次詢問，所以我決定重新提筆整理一下「信用卡旅平險」及「加購旅平險」的差異，希望可以幫大家建立旅平險的正確認知(這樣我也不用一直鬼打牆地回覆相同的問題XD)。
為何大多數保險公司總是說信用卡送的旅遊平安險還不夠呢？不是因為他們想賺你的錢(好吧...當然也有可能是啦...)，但更重要的是信用卡旅平險確實具有以下5大缺點...
一、保障範圍只含特定公共運輸及特定期間
信用卡贈送的旅遊平安險，保障範圍通常不是「全程」，而是僅限於「公共運輸」，除非你的信用卡等級高得嚇人(譬如世界卡/無限卡)，不然保障幾乎都不完全(可參考圖一)。
所謂的公共運輸，就是搭乘具有固定路線或班次的大眾交通工具(如飛機、火車、高鐵、渡輪、客運等)，至於非公共運輸(如遊覽車、計程車、摩托車、腳踏車、三輪車、遊輪、直昇機、纜車等)，發生事故時就無法獲得保險公司理賠了...
所以，當你刷卡買機票時，信用卡保險的保障範圍通常只有搭乘與上下飛機期間，以及搭機前五小時內與抵達目的地五小時內(可參考圖二)。
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| 圖一、中國信託信用卡旅平險 |
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| 圖二、國泰世華信用卡旅平險契約 |
二、保障額度可能嚴重不足
剛才有提到，多數信用卡的旅平險僅限於公共運輸，也就是說除了公共運輸以外，你是直接暴露在風險中，而且風險發生時你可能完全沒有任何保障！
至於等級較高的卡，雖然可能附贈全程旅平險，但保障額度可能連200萬都不到！若依保險的雙十法則來估算，合理保障額度至少要500~1000萬(年薪50萬的人至少要有保500萬，年薪百萬的人至少要保1000萬才夠)，所以缺少的額度需要透過另外加購旅平險來彌補(可參考圖一)。
三、缺乏突發疾病/意外受傷/急難救助等協助
出遊在外，若身體受傷、突發疾病，甚至需要急難救助或遇到法律責任時，一般的信用卡保險幾乎都沒有辦法提供相關的保障(可參考圖三)。
譬如，喬王的某位朋友帶著全家人到泰國旅遊，不小心吃壞了肚子，導致嚴重上吐下瀉，必須在當地立刻急診就醫，而信用卡送的旅平險就無法支付超過健保給付的醫療費用(海外緊急就醫，可於6個月內向健保申請核退)，好在他出國前有另外購買「海外突發疾病」旅平險，回國才能申請到超過健保上限的理賠。
所以，你需要透過額外加買旅平險，將突發疾病、實支實付等全程保障通通涵蓋進去，才拿真正發揮「旅遊平安保險」的作用。
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| 圖三、國泰世華信用卡旅平險 |
四、保障對象只限本人、配偶及未滿25足歲未婚子女
很多人可能知道刷卡會送旅平險，但可能不知道保障對象除了持卡人本人以外，其實還包括共同出遊的配偶及未滿25(足)歲未婚子女。
然而，假如你幫父母親友或26歲以上子女購買機票，他們就完全不在信用卡旅平險的承保範圍內囉！為了給他們多一點保障，除了用各自的信用卡刷卡之外，更重要的是加買旅平險。
五、不完整的海外不便險保障
開開心心地到國外旅遊，最掃興的就是在機場遇到班機延誤或行李遺失，或者旅遊途中現金被竊盜、信用卡被盜刷等財物損失，雖然多數銀行信用卡都有贈送不便險，但未必涵蓋你想要的保障項目或條件。
舉個例子，假設你去的國家剛好小偷或扒手猖獗，但刷卡附贈的不便險卻無法提供現金竊盜或信用卡盜刷的理賠，這時你最好透過加購的完整不便險來降低這方面的損失。
另一個常見例子是，搭乘廉價航空很容易遇到班機延誤，而信用卡贈送的班機延誤不便險通常是實支實付理賠，但假如你在班機延誤期間沒有實際消費，或者無法取得消費單據，就不能在回國後申請到理賠金了！所以，為了避免這個可能性，或許可加購定額理賠的不便險，以減少相關的損失。
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| 圖四、富邦信用卡不便險 |
說了那麼多，旅平險究竟該怎麼買才足夠呢？
簡單來說，旅平險可分為飛行平安險、旅行平安險及綜合旅行險，信用卡或旅行社附贈的通常都是最陽春的飛行平安險，但真正能夠保障你旅遊全程的其實是綜合旅行險囉！
1. 飛行平安險：只提供搭機時飛機升降期間的保障
2. 旅行平安險：提供在旅途中發生意外事故全程的保障，還可附加傷害醫療險
3. 綜合旅行險：除了上述保障，還包括突發疾病或緊急救援等，也可依另外附加不便險。
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