2016年9月28日 星期三

【理財】赴香港買保險真的好嗎?買海外保險前,你該注意的5個事項!



低利率時代錢難賺,所以許多人開始將目標轉往國外,到海外買不動產、買保險或放定存。

透過跨國商品的差異來賺錢,確實是個聰明且有效的方法,不過因為資訊不對稱的關係,也有許多潛在的風險必須注意才行。



近期遇到不少高資產的朋友特別飛到香港購買保險,因為據說保險公司資金運用方式的不同生命表(Life Table)採用的回合不同香港保險更新速度較快台灣保險則採用較舊的第五回生命表),導致利率的計算也不同,報酬率比台灣的保險高出許多。

註1:根據2017年度全球平均壽命報告,香港再度蟬聯全球男女最長壽的地區,第二名則分別由瑞士男性及日本女性拿下

註2:若想查詢香港的生命表,可參考香港政府統計處網站



然而,赴香港買保險真的好嗎?喬王參考了中國保監會副主席提供的建議(請參考赴港买保险真的好?保监会副主席给你支几招),並整合了自己的經驗和看法,提供以下5個注意事項供大家參考...



一、匯率風險

到國外不管是買金融商品或房地產,因為要轉換成不同貨幣,所以首先要考慮到匯率變動的風險。

今天買完保險後,要等到多年後才能用,利用時間達到複利效果,而這一等可能是20年、30年甚至更長。

但未來匯率走勢是波動的,可能升值也可能貶值,除非你都是趁相對低點時買入外幣。

一般來說,香港保單分為美元、港幣、人民幣三種計價方式,為了避免匯率風險,通常建議選擇以全球通用的美元計價。(同場加映海外置產停看聽,小心隱藏的風險(匯率篇))


二、法律風險

由於香港保險沒有受到台灣金管會的許可和規範,所以假如消費者與香港保險公司雙方之間有爭議,很可能要直接訴諸法律,到香港打官司。

但香港打官司費用很貴,且港台之間的法律不同,因此買保險前要提前做好心理準備。


三、產品風險

各家保險公司的產品琳瑯滿目,就算是同一家保險公司的產品也不盡相同,多數人赴港購買的是英式分紅保單。

但分紅保單包括保證現金價值與非保證現金價值,所謂的非保證現金價值,就是公司賺錢且願意分紅才能拿到,若公司沒賺錢或不願分紅就無法拿到囉!

因此買保險產品前,建議了解各家保險公司過去的營運績效及分紅狀況,才能知道要買哪一家保險公司的哪一個保險產品比較合適。

分紅的指標可透過實現比率履行比率來觀察,常見的香港保險公司分紅資訊如下:

以2014年生效的香港保誠雋陞分紅保單為例,分期繳的美元保單履行率為50%,而躉繳的美元保單履行率為84%



啥毀?分紅的履行率只有50%和84%?

先別急,上述看到的只是「非保證(分紅)」的履行比率,如果想知道銷售當下顯示的「總現金價值(含"保證"與"非保證"部份)」究竟履行了多少比率,則需看「總現金價值比率」。

總現金價值比率 = 實際總現金價值﹙包括保證 現金價值及該產品的非保證元素﹚/ 銷售時之參考金額


同樣以2014年生效的香港保誠雋陞分紅保單為例,分期繳的美元保單總履行率為89%,而躉繳的美元保單履行率為98%

所以說,全部拿到的總現金價值,履行比率其實不算太低,至少有達到當初銷售時所說的近9成比率,甚至可說幾乎都達到了。





四、利率風險

許多人買儲蓄險時,習慣用現在的市場利率和保單的利率直接做比較,卻忘了未來的市場利率是會變動的。若未來市場利率高於保單利率,保單就可能失去競爭性


五、流動性風險

如果仔細檢查過香港保單,會發現繳完費用後,保證及非保證的現金價值要花較久的時間才能保本(香港五年期保單通常是8年保本,台灣六年期保單通常是4年保本),若要發揮真正的複利效果,也需要較長的閉鎖期。


「喬王,你說了那麼多的注意事項,我好像都能理解,但能不能舉個實際案例讓我更了解啊

沒問題接下來,我們就以香港保誠香港友邦(AIA)兩家保險公司的儲蓄險為例吧

(註:為方便起見,以下IRR皆以保證+非保證來計算,惟實際IRR仍視未來非保證金額的情況而定。)


【香港保誠】

以今年9月份香港保誠的5年期雋陞儲蓄險為例,若26歲女性年繳6,067美元,現金價值約8年才超過本金,所以閉鎖期至少要8年,而且這8年的IRR只有0.58%

不過,10年的IRR約2.69%,15年的IRR約4.93%,20年的IRR約5.82%。
  • 8年,IRR:0.58%
  • 10年,IRR2.69%
  • 15年,IRR4.93%
  • 20年,IRR5.82%


【香港友邦(AIA)】

以今年9月份香港友邦(AIA)的5年期充裕未來儲蓄險為例,若26歲女性年繳6,000美元,現金價值一樣約8年才超過本金,所以閉鎖期至少要8年,而且這8年的IRR約1.52%,10年的IRR約3.92%,15年的IRR約5.49%,20年以上的IRR約6.17%。
  • 8年,IRR:1.52%
  • 10年,IRR:3.92%
  • 15年,IRR:5.49%
  • 20年,IRR:6.17%

天啊!保險的保本時間竟然要8年!而且8年的年報酬率竟然只有0.58~1.52%!那為什麼台灣這麼多台商、律師、會計師和金融人員等高資產人士仍趨之若鶩呢?


先別急,喬王推測主要有兩個原因


1. 利率走低導致近期報酬率降低

近幾年隨著利率變低,保險公司給的利息也跟著變低,不然他們會虧本做生意。

事實上,2016年3月香港保誠5年期雋陞儲蓄險的IRR超過1%,20年以上的IRR超過6%,所以香港保誠給的條件確實沒有像以前這麼好了,但長期條件還是比台灣的保險條件好。


2. 長期規劃仍可創造驚人報酬

購買香港保險的人,如果沒有將錢放10年以上的打算,IRR可能會讓人失望!既然閉鎖期建議至少10年,那就肯定是閒錢,賺的是「時間財」而非「時機財」,所以較適合用來規劃長期的資金用途(通常適用於退休或傳承給下一代)。


不過,根據可靠的消息來源指出,2017年以後純粹儲蓄型的商品(如香港保誠的雋陞和香港友邦的充裕未来)都會停賣未來只會有儲蓄型加壽險性質的商品,等於說IRR會降低,但保障比例會提高


在選擇香港保險公司的時候,可以到香港的保險監管機構保險業監理處保險業聯會網站上,查看公司名錄,確保購買的是正規公司的產品。

更重要的是,一定要到香港購買保險才是有效的保單!若香港保單在台灣或大陸內地銷售及簽單後,再將保單帶回香港,就是無效的地下保單

這也是為何香港保險公司要求投保人必須檢附香港入境證明的原因,因為這樣才能證明你本人確實到過香港購買保險唷!!!


赴港買保險真的好嗎?這個問題其實見人見智,但至少在你買海外保險前,你該了解剛才提到的那5個注意事項囉!

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註:本文僅為個人金融商品觀點分享,故盡量同時揭露優缺點,並未建議或不建議是否購買此金融商品,投資前仍應詳閱契約及審慎評估。如果對於香港保險有興趣,可使用線上保險比較平台insurewin來比較香港的各種保險,或者來信交流。



2018年後記:
接觸金融領域這幾年,喬王愈來愈認識境外金融工具配置的重要性,尤其台灣的金融市場法規較嚴、工具較少、市場較小,且境外金融工具較具節稅效果,所以筆者近幾年的資產配置中,不管是股票、ETF、基金或保險,也盡量以海外佈局為優先。

香港儲蓄險算是風險較低且報酬率相對較佳的投資工具,透過長期複利滾存,可當作一項重要的長期資產配置工具,但赴港買保險之前,請務必審慎估自己的財力,以及找到合適的管道購買。

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