5項指標，算出你的信用分數

信用評分，攸關你的信用卡、車貸、房貸以及企貸的額度和利率，台灣各家金融機構參考的信用資料來源，主要由金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心或JCIC)提供，它負責蒐集及統整每個人的信用資料並進行評分。

想知道自己的JCIC信用分數是怎樣算出來嗎？根據JCIC公佈的資訊，主要是依照下列五點來計算: 

1. 繳款行為類: 遲繳程度與次數、延遲還款記錄距今的時間長短等。 
2. 負債程度類: 負債總餘額、信用交易筆數、各類負債的額度使用率等。 
3. 新信用申請類: 金融機構查詢次數、近期信用擴張速度。 
4. 信用長度類: 使用信用的歷史長短。 
5. 信用型態類: 使用信用的型態及其組合。

以下文章雖然是舊新聞，但寫得清晰明瞭，看完後，相信你對信用分數的算法會更清楚唷!

五項指標 算出你的信用分數【2006/04/02 經濟日報】

「信用分數」本月上路。這張良民證的分數，到底是怎麼算出來的？

答案是金融聯徵中心依民眾和銀行往來的繳款行為類、負債類、新信用申請類、信用長度類和信用型態類五項指標來計算。

民眾想跟銀行談判、壓低利率，自己的信用評分得也有點分量。想趁早培養信用、提高分數，首先就是要了解信用分數是怎麼打的。

聯徵中心指出，第一項繳款行為類，指的是個人過去與金融機構往來時，繳款是否有延遲還款紀錄、延遲還款的嚴重程度、延遲還款發生的次數、延遲還款記錄距今的時間長短等。紀錄愈多筆、延遲還款時間愈長，分數愈低。

負債類則包括個人的負債程度，包括負債總餘額、信用交易筆數、各類負債的額度使用率等。負債總額愈高，分數愈低。

新信用申請類，代表的是個人對新信用的需求程度，例如會員金融機構對該個人過去一段時間的查詢次數資料。近期被查詢的次數愈密集，分數愈低。

銀行信用卡部主管指出，雙卡風暴未發生前，三個月內被銀行查個四、五次都還是小事，若是從去年底開始，只要三個月內被銀行查詢五次以上，想辦卡就很難。尤其查詢時資料會顯示出某銀行某事業處的查詢，如果查詢單位都是銀行的消金處，銀行就會判斷消費者近來申請的都是雙卡，想再拿到新卡的機率就會降低。

第四項指標是信用長度類，是指個人使用信用的歷史長短，例如信用卡有效卡開卡距今月份數等。原則上，信用歷史愈長，銀行可藉以參考的數據愈多，分數也較高。

最後一項信用型態類，指的是個人所使用信用的型態及其組合，例如房貸戶、信用卡循環信用使用者、現金卡戶等。如果型態愈複雜，又有房貸、又欠卡債，表示資金需求愈多，分數會愈低。

至於這五項指標在個人評分中的權數又是如何計算？聯徵中心指出，這五項指標就是依重要性排列，每個人計算的方法又不一樣。

例如負債特別嚴重的人，就會增加第二項負債類指標的權重；如果是有延遲繳款習慣的人，則會被加重第一項繳款紀錄的權重。一般信用狀況良好的民眾，就不會有特別被加重的項目。

聯徵中心強調，個人信用評分除了這五項指標外，尚未把年齡、性別、教育程度、所在地區、職業、服務年資等個人申請信用所填寫的基本資料納入。等這套系統上線一段時間並穩定後，會漸漸把其它的評分項目如個人收入等因素再加進來。


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