2014年11月3日 星期一

5項指標,算出你的信用分數

信用評分,攸關你的信用卡、車貸、房貸以及企貸的額度和利率,台灣各家金融機構參考的信用資料來源,主要由金融聯合徵信中心(簡稱聯徵中心JCIC)提供,它負責蒐集及統整每個人的信用資料並進行評分。

想知道自己的JCIC信用分數是怎樣算出來嗎?根據JCIC公佈的資訊,主要是依照下列五點來計算: 
  1. 繳款行為類: 遲繳程度與次數、延遲還款記錄距今的時間長短等。 
  2. 負債程度類: 負債總餘額、信用交易筆數、各類負債的額度使用率等。 
  3. 新信用申請類: 金融機構查詢次數、近期信用擴張速度。 
  4. 信用長度類: 使用信用的歷史長短。 
  5. 信用型態類: 使用信用的型態及其組合。
以下文章雖然是舊新聞,但寫得清晰明瞭,看完後,相信你對信用分數的算法會更清楚唷!


五項指標 算出你的信用分數【2006/04/02 經濟日報】

「信用分數」本月上路。這張良民證的分數,到底是怎麼算出來的?

答案是金融聯徵中心依民眾和銀行往來的繳款行為類、負債類、新信用申請類、信用長度類和信用型態類五項指標來計算。

民眾想跟銀行談判、壓低利率,自己的信用評分得也有點分量。想趁早培養信用、提高分數,首先就是要了解信用分數是怎麼打的。

聯徵中心指出,第一項繳款行為類,指的是個人過去與金融機構往來時,繳款是否有延遲還款紀錄、延遲還款的嚴重程度、延遲還款發生的次數、延遲還款記錄距今的時間長短等。紀錄愈多筆、延遲還款時間愈長,分數愈低

負債類則包括個人的負債程度,包括負債總餘額、信用交易筆數、各類負債的額度使用率等負債總額愈高,分數愈低

新信用申請類,代表的是個人對新信用的需求程度,例如會員金融機構對該個人過去一段時間的查詢次數資料近期被查詢的次數愈密集,分數愈低

銀行信用卡部主管指出,雙卡風暴未發生前,三個月內被銀行查個四、五次都還是小事,若是從去年底開始,只要三個月內被銀行查詢五次以上,想辦卡就很難。尤其查詢時資料會顯示出某銀行某事業處的查詢,如果查詢單位都是銀行的消金處,銀行就會判斷消費者近來申請的都是雙卡,想再拿到新卡的機率就會降低。

第四項指標是信用長度類,是指個人使用信用的歷史長短,例如信用卡有效卡開卡距今月份數等。原則上,信用歷史愈長,銀行可藉以參考的數據愈多,分數也較高
最後一項信用型態類,指的是個人所使用信用的型態及其組合,例如房貸戶、信用卡循環信用使用者、現金卡戶等。如果型態愈複雜,又有房貸、又欠卡債,表示資金需求愈多,分數會愈低

至於這五項指標在個人評分中的權數又是如何計算?聯徵中心指出,這五項指標就是依重要性排列,每個人計算的方法又不一樣

例如負債特別嚴重的人,就會增加第二項負債類指標的權重;如果是有延遲繳款習慣的人,則會被加重第一項繳款紀錄的權重。一般信用狀況良好的民眾,就不會有特別被加重的項目。

聯徵中心強調,個人信用評分除了這五項指標外,尚未把年齡、性別、教育程度、所在地區、職業、服務年資等個人申請信用所填寫的基本資料納入。等這套系統上線一段時間並穩定後,會漸漸把其它的評分項目如個人收入等因素再加進來


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