2018年9月26日 星期三

一看就懂!國際匯款流程與費用總整理!(含匯費/郵電費/全額到匯/全額到帳)


Oh my god! 為什麼每家銀行的國際匯款費用差這麼多,資訊又這麼不透明!

以上是你的心聲嗎?

其實,不只是你有這樣的疑惑,喬王一直以來也有同樣的疑惑,尤其是每當要想要透過國際匯款(正式名稱為電匯Telegraphic Transfer,T/T)至海外券商購買美股時,更是在心裡不停地抱怨...

但抱怨歸抱怨,過了這麼多年,還是沒看到有哪個平台或哪位善心人士幫忙整理這些資訊,問了一些銀行行員也只能得到片面的答案,所以喬王決定乾脆動手整理相關資訊,免得下次匯款時又忘了各家銀行的收費方式...




因為國際匯款的相關費用種類及名稱有點複雜,且各家銀行的說法不太一致,所以喬王先簡單定義並列舉相關銀行,讓大家更容易了解。


一、國際匯款流程:

匯款行【國內】→ 中轉行(/中間轉匯行)【國外】→ 解款行(/受款行/收款行) 【國外】→ 入帳

在你匯款到國外銀行的過程中,匯款行、中轉行、解款行這三家銀行都可能收取費用。

因為匯款行的費用是外扣,而中轉行解款行的費用是內扣,所以實際入帳的金額當然會減少囉!




二、國際匯款費用

1. 匯款手續費

採用國際匯款時,匯款行會收取匯款手續費。

有的銀行只收取一種費用,譬如:
(1)國泰世華為NT$400(臨櫃)與NT$300(網銀)。
(2)花旗銀行為NT$600。
(3)中國信託採級距收費,100萬元以下為NT$ 600,100~200萬為NT$ 700,200~300萬為NT$ 800 ,超過300萬為NT$ 900。

然而,多數銀行會將匯款手續費拆分為兩種費用:
(1)費(又稱手續費):銀行自己收取的匯款費用,通常以匯款金額的比例計算。
(2)郵電費(又稱電報費):發送給中轉行電報的費用(通常是發送電報MT103,或MT202)

以聯邦銀行的國際匯款費用收取方式為例:
  • 匯費:美金金額*匯率*0.05% (最低NT$100)
  • 郵電費:NT$220


2. 中轉行手續費

中轉行(又稱中間轉匯銀行)收到匯款行的電報與資金(MT103電文同時包含資金流資訊流)後,需要再發一通電報給解款行,此時中轉行會再收取一次中轉行手續費。若匯款人未選擇全額到匯,則會從原本的資金中內扣這筆費用。


3. 解款行手續費

解款行(又稱受款行或收款行)收到中轉行的資金後,需要「解款入帳」,而解款行可能會再收取一次手續費。

但實務上,解款行的手續費可能收取也可能不收取,而此變數不管是匯款行或中轉行都難以控制,所以當銀行行員告訴你:「我們無法向你保證解款行是否會收費」時,這是真的!千萬不要為難銀行行員呀!



三、國際匯款模式

看完上述的說明,相信你對於國際匯款費用已有充分的了解,接下來我們再來看看常見的國際匯款模式有哪些吧!

1. 一般匯款



一般情況下,如果你不需「全額到」的功能,填寫匯款單時可選擇「SHA」,而匯款行會幫你發一通電報(MT103)給中轉行,並且向你收取匯款手續費。

至於後續的中轉手續費及解款手續費,都將從匯出的資金中內扣掉,所以收款人拿到的資金會比原本的少一些,至於少了多少金額,在實務上很難預估。



2. 全額到(全額到匯、全額到行、全行到戶、全額到帳)匯款

如果希望將全額匯到解款行(嚴格來說是匯到解款行的存同行(或稱設帳行)),不希望本金被中轉行內扣手續費,可採用「全額到匯」(或稱「全額到行」)的方式。

然而,全額到匯無法保證解款行是否會再收取續費,如果想要全額匯到帳戶(也就是全額到戶/全額到帳),填寫匯款單時可選擇「OUR」。

(註:當解款行收到MT103電文,且上面註記OUR時,會再發一通MT191電文去跟匯款行要求此費用,理論上不會再向收款人收取,但仍有網友kutkin和銀行員反應還是有可能被收取)




那麼...全額到匯怎麼收費呢?

有的銀行是額外收一筆補貼中轉行的費用(如花旗銀行、台北富邦),有的銀行則是加收一通郵電費(如國泰世華)。


一般人只要了解到這裡,其實就已經搞懂8成以上的「全額到」了。

以下是針對求知欲特別強的讀者而寫,如果覺得太複雜,可直接忽略跳過也沒不打緊,喬王不會怪你的(只會怪自己沒有寫到讓你一看就懂)...


「咦?為什麼各家銀行的收費方式會這麼不一樣呢?」

當喬王比較了幾家銀行的收費方式後,不禁出現了這樣的疑惑。經過研究後,才發現這是因為全額到匯的作業方式至少可分為以下類型:

(1)直接補貼中轉行的手續費(1通電報費+一筆費用)

既然中轉行也要收手續費,那麼匯款行乾脆一開始就向客戶多收一些手續費,以補貼給中轉行,讓中轉行不需從本金內扣手續費。

註:此模式在匯款作業的術語上,與一般匯款都稱之為Serial Payment,僅發1通電報。



(2)發兩通不同類型的電文(2通電報費)

若匯款行與解款行之間具有通匯關係,可採用MT103+MT202的兩通電報模式。由於中轉行不會收到MT103電文,所以不會另外收取中轉行手續費。

註:此模式在匯款作業的術語上,稱之為Cover Payment,發了2通電報。




看完上述的說明後,相信你對國際匯款已經有了更全面的了解,接下來我們再來看看匯至海外券商的實際發生狀況吧!

以下資訊是依照自己及朋友匯款至第一證券(Firstrade)帳戶的實際經驗來舉例,可能會因為選擇不同的中轉行而造成差異,且國內外各家銀行的收費標準可能隨時改變,所以就僅供參考囉!



「嘿!喬王!我看完了這些銀行國外匯款費用的總整理,但該怎麼實際運用呢?」

別急,讓我舉個例子,你就知道怎麼運用了!

假設你打算透過中國信託匯款至海外券商,全額到帳(OUR)需要額外支付USD$35,這樣不如不選全額到匯,因為國外銀行費用只需額外支付USD$16~20

(註:關於中國信託的非全額到帳,朋友的經驗是需額外支付USD$16~18,但根據喬王使用中國信託網銀匯款的經驗,需額外支付Citibank USD$20)

聰明的你應該已經發現,採用全額到帳(OUR)所收取的費用可能會比國外銀行實收費用高一些,因為萬一收得比國外銀行還要低,匯款行反而要自己貼錢,應該沒有任何一家銀行願意做這種賠錢生意才對...

另外,如果你有銀行的VIP資格,通常還可以省掉國際匯款的手續費唷!


=======
後記:

因為台灣有太多家銀行,在時間有限及資源有限的情況下,坦白說很難一次全部精確地調查完畢,也很難隨時更新資訊,甚至不排除還有一些錯誤的地方,但未來只要我有時間,都會再陸續補上與更新。

如果大家有興趣,可依樣畫葫蘆去訪查你想知道的銀行,若有新資訊(或者以上資訊有誤),也歡迎告知喬王一聲,讓喬王可再更新相關資訊囉!


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延伸閱讀:
投資新手看過來!海外券商總整理,看完後立馬選對適合自己的券商!
美國券商第一證券(Firstrade)開戶流程完整教學懶人包

31 則留言:

  1. 喬王 感謝提供整理
    渣打銀行 電匯費用 是不是該列
    匯出金額萬分之五(再折合台幣,最低 200
    最高 800 元) +郵電費 350 元

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    1. Hi Jack,

      謝謝你的提醒,當初確實是漏寫了匯費。

      今天又重新整理了這篇文章,補充了更多中轉行、解款行及全額到匯的資訊,有空也歡迎再看一遍,希望對你有幫助囉~:)

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  2. 超詳細 感謝 正在考慮家銀行比較划算 正好可以用

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    1. 查了一些 銀行 感覺國泰比較划算 又方便 可以網銀處理 請問喬王用哪一家

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    2. 不客氣~ 國泰世華確實滿多人推薦的。

      因為我的外幣資金目前分散在不同銀行,所以沒有固定使用哪一家銀行匯款,但近期會使用中國信託+VIP資格來測試實際狀況如何~

      另外分享朋友的經驗,如果擁有銀行VIP身份,還可以抵掉國際匯款手續費(但國泰世華VIP似乎只能抵臨櫃的匯款手續費)唷!

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  3. 今天到富邦做國外匯款,行員說從14日起郵電費從220調漲成300元,手續費最低100元(約20萬台幣以內)。

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    1. 安那維您好

      調漲滿多的,很謝謝您的分享~:)

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  4. 這篇很棒,謝謝分享。請教後來使用中國信託+VIP 匯款的情形如何?正在考慮要用中國信託還是國泰。
    看國泰官網,VIP 應該可以折抵匯款手續費和郵電費。

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    1. 嗨~ 蘋果派~ 抱歉這麼晚回覆~

      我使用中國信託網路銀行匯款功能,因為是VIP,所以中國信託的匯款手續費不用算,中間行Citibank則收取USD$20。

      如果你沒有國泰VIP資格,只有中信VIP資格,那手續費差不多;如果你同時有國泰和中信VIP資格,那國泰的雙電報確實會比較便宜~

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  5. 富邦真的是超貴的 ~
    目前有考慮將原本放在富邦的美元(原本用在複委託),
    轉到Firstrade帳戶去,
    看到這匯費真的是很貴,
    轉個五萬美元總共就要2460元,
    國泰世華只要800元(全額到匯雙電報)

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    1. 是啊,滿貴的!
      國泰世華如果使用網銀匯款可以更便宜,全額到匯雙電報只要600元~

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  6. 國內銀行之間外幣互轉也是高額手續費(最高存款額萬分之5最低200元)及郵電費(台新銀行400元)o

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    1. 感謝分享! 所以我都盡量避免國內銀行外幣互轉...

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  7. 喬王您好,看了您的文章後受惠許多^^
    想請問您有沒有寫換匯(台幣換美金,美金換台幣)怎麼換比較划算的文章呢?

    謝謝你!

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    1. Ray您好

      謝謝您的回饋,很高興對您有幫助!
      很久以前有寫過換匯的文章,但當時是以出國換外幣的角度來寫,可參考:
      https://joehashappiness.blogspot.com/2016/01/blog-post.html

      因為原文比較長,所以簡單說明如下:
      1. 找匯率較便宜的銀行,可參考匯率比較的網站(文章中有分享三個網站),但這方法省不多
      2. 成為銀行的VIP(連續3個月存300萬以上的資產在該家銀行),通常可享更好的換匯優惠(理專可能可以幫忙敲更好的匯率)。

      希望對你有些幫助,謝謝!

      刪除
  8. 作者已經移除這則留言。

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  9. 喬王你好 我是新手
    請問一下,目前有需求將錢匯到國外友人的帳戶,我要如何處理?最好是手機就可以執行

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    1. 艾德格您好

      不好意思,您的需求可能要再明確一些,才會比較知道你遇到什麼問題。
      用手機匯款外幣至海外前,需要先到臨櫃約定好帳戶,所以第一次還是得先跑一趟銀行喔!

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  10. 喬王你好,因為我不太懂這個匯款方面,所以請教你,我朋友要還我錢,說什麼他中非一筆一萬美金資金要回來,講的好像煞有其事,還說什麼要去銀行加80美金電報費讓錢回來的速度加快,請問他這樣說是合理的嗎

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    1. 您好,我對中非的電報費行情不是很了解,但沒聽過加錢讓速度更快的情況。

      你可以問問對方,速度加快是多快,最晚何時可以還錢。

      如果是借錢給朋友,當初沒有抵押品,除了相信對方,剩下的就只能祈禱了...

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  11. 你好 我想問我從澳洲聯邦銀行轉外匯到臺灣的中國信託的外幣帳戶,會扣多少手續費呢?

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    1. 不好意思,因為各家銀行手續費都不同,如果想知道,可能還是得親自詢問或查詢當地銀行的手續費喔!

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  12. 喬王你好,請問國外銀行網路轉帳回國內(A-B),有限定最高金額嗎?國內受款人需付手續費和繳稅嗎?轉帳方手續費可以由帳戶內扣嗎?謝謝

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    1. 基本上都會有最高限額的限制,國內受款人通常還是需要付解款行的手續費,由帳戶內扣,銀行不處理稅的問題,而是按照繳稅的規定去辦理(如: 海外所得是否超過100萬? 基本所得額是否超過670萬? 基本稅額是否大於一般所得稅額?)

      以國泰世華為例,匯入匯款人工解付每筆NT$300,自動入戶/線上解匯每筆NT$200。
      https://www.cathaybk.com.tw/cathaybk/personal/deposit-exchange/charge-standard/fx/

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  13. 由香港恆生銀行电滙到地產中介公司有否風險?

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    1. 不太了解你的意思...
      是指支付行為的風險嗎(無法在時間內匯款給對方? 匯出後被退款?)?
      還是交易行為的風險(對方拿到錢不履行義務)?
      或者指其他意思?

      刪除
  14. 如果是國泰銀行的VIP,且有3次以上免匯費可使用. 如果使用網路約定帳戶轉帳選定全額到,請問是否可抵掉國際匯款手續費(300*2=600)? PS看你之前的留言說國泰銀行只能臨櫃免除相關手續費(例如400*2=800),但用網路轉帳不行減免匯款手續費

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    1. 國泰VIP只有減免臨櫃的匯款手續費,網銀手續費是不減免的唷!

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  15. 急問!喬王你好,請問香港匯港幣到台灣,匯到去對方銀行是收13,500美元,那台灣當地太約收幾錢手續費,費用是計每筆匯款,還是關銀碼事?

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    1. 抱歉現在才回覆...

      因為各家銀行的標準不一定,所以要看會到哪一家銀行。

      以台灣銀行為例,是用比例計收,並且設有上下限:

      1.每筆按照金額 0.05%計收,MIN.TWD 200.00 MAX.TWD 800.00
      2.受款人為台灣銀行的客戶,由同業代為解付,台灣銀行的通知費及手續費每筆 TWD 200.00

      (資料來源: https://www2.bot.com.tw/static/05000000/185/9309/%E8%87%BA%E7%81%A3%E9%8A%80%E8%A1%8Ce%E4%BC%81%E5%90%88%E6%88%90%E7%B6%B2%E6%89%8B%E7%BA%8C%E8%B2%BB%E6%94%B6%E8%B2%BB%E6%A8%99%E6%BA%96%E6%9A%A8108%E5%B9%B4%E5%BA%A6%E7%9B%B8%E9%97%9C%E5%84%AA%E6%83%A0%E6%96%B9%E6%A1%88-%E5%85%AC%E5%91%8A.pdf)

      以國泰世華匯入匯款為例,是用每筆計收
      1. 人工解付:每筆NT$300
      2. 自動入戶:每筆NT$200
      3. 線上解匯:每筆NT$200

      刪除
  16. 假如是IBKR入美金的話,收款行是美國花旗,那用花旗的全球速匯手續費是0元,缺點是可能虧匯差...

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